Kredi kartı ekstresinde görünen asgari ödeme tutarı, borcun tamamını karşılayamayanlar için kısa vadeli bir çözüm olabiliyor. Ancak yalnızca bu tutarı ödemek, kalan borcun maliyetsiz şekilde sonraki aya aktarılması anlamına gelmiyor.
Ödenmeyen bakiye üzerinden işleyen faiz ve buna eklenen vergiler, yeni harcama yapılmasa bile bir sonraki hesap döneminde ödenecek tutarı artırıyor.
Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankasının (TCMB) Ekim 2026 için açıkladığı kredi kartı faiz oranları ve Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumunun (BDDK) yeni asgari ödeme düzenlemesi esas alınarak yapılan örnek hesaplamalar, bu maliyetin borç tutarına göre nasıl değiştiğini gösteriyor.
50 BİN TL BORCUN ASGARİSİNİ ÖDEYEN NE KADAR FAİZ ÖDER?
Kredi kartı limiti 100 bin TL olan ve 50 bin TL dönem borcu bulunan bir kişinin, asgari ödeme oranı yüzde 20 olduğu için son ödeme tarihinde 10 bin TL yatırması gerekiyor.
Bu ödemenin ardından 40 bin TL borç kalıyor.
TCMB'nin 30 bin ile 180 bin TL arasındaki dönem borçları için belirlediği aylık azami akdi faiz oranı yüzde 3,75.
Bu oran üzerinden 40 bin TL'lik kalan bakiyenin 30 günlük basitleştirilmiş faiz hesabı şöyle:
Kredi kartı dönem borcu: 50.000 TL
Asgari ödeme: 10.000 TL
Kalan borç: 40.000 TL
Bir aylık faiz: 1.500 TL
Faiz üzerinden KKDF: 225 TL
Faiz üzerinden BSMV: 225 TL
Toplam faiz ve vergi maliyeti: 1.950 TL
Böylece 10 bin TL ödeme yapan kişinin kalan 40 bin TL borcu, yeni harcama olmadığı varsayımıyla bir aylık örnek hesapta 41 bin 950 TL'ye ulaşıyor.
Başka bir ifadeyle, kart sahibi 10 bin TL ödeme yapmasına rağmen yalnızca kalan borcu bir ay daha taşımanın karşılığında yaklaşık 2 bin TL ek maliyetle karşılaşıyor.
20 BİN VE 100 BİN TL BORÇTA HESAP NASIL DEĞİŞİYOR?
Asgari ödemenin maliyeti, hem dönem borcuna uygulanan faiz oranına hem de kredi kartının limitine göre farklılaşıyor.
Örneğin limiti 50 bin TL olan bir kredi kartında 20 bin TL dönem borcu bulunduğunu düşünelim.
Bu kartta asgari ödeme 4 bin TL. Geriye kalan 16 bin TL'ye yüzde 3,25 aylık azami akdi faiz uygulandığında 520 TL faiz oluşuyor. KKDF ve BSMV de eklendiğinde bir aylık toplam maliyet 676 TL'ye çıkıyor.
Kart limiti 150 bin TL, dönem borcu ise 100 bin TL olduğunda tablo değişiyor.
Bu kez asgari ödeme oranı yüzde 40 olduğu için kart sahibinin 40 bin TL yatırması gerekiyor. Kalan 60 bin TL üzerinden yüzde 3,75 faizle yapılan hesapta 2 bin 250 TL faiz, 675 TL vergi ve fon kesintisi oluşuyor.
Toplam ek maliyet 2 bin 925 TL'yi buluyor.
Her iki örnekte de asgari tutarın zamanında ödendiği, yeni alışveriş yapılmadığı ve borcun bir ay boyunca taşındığı varsayılıyor.
ASGARİ ÖDEMEDE 100 BİN TL SINIRI
BDDK'nın 1 Ekim 2026 tarihli düzenlemesiyle kredi kartlarında asgari ödeme oranının belirlenmesinde kullanılan limit eşiği 50 bin TL'den 100 bin TL'ye yükseltildi.
Buna göre kredi kartı limiti 100 bin TL ve altında olanların dönem borcunun en az yüzde 20'sini, limiti 100 bin TL'nin üzerinde olanların ise en az yüzde 40'ını ödemesi gerekiyor.
Burada belirleyici olan borç miktarı değil, kartın toplam limiti.
Örneğin aynı 50 bin TL dönem borcu, limiti 100 bin TL olan bir kartta 10 bin TL asgari ödeme gerektirirken, limiti 150 bin TL olan başka bir kartta 20 bin TL asgari ödeme anlamına geliyor.
İlk durumda sonraki aya 40 bin TL, ikinci durumda ise 30 bin TL ana borç devrediliyor.
Dolayısıyla aynı miktarda borcu bulunan iki kişinin hem ödemesi gereken asgari tutar hem de sonraki ay karşılaşabileceği faiz maliyeti farklı olabiliyor.
KREDİ KARTI FAİZİ BORÇ TUTARINA GÖRE DEĞİŞİYOR
TCMB'nin 1 Ekim 2026'dan itibaren geçerli aylık azami akdi faiz oranları üç ayrı borç diliminden oluşuyor.
Dönem borcu 30 bin TL'nin altında olan bireysel kredi kartlarında azami oran yüzde 3,25 olarak uygulanıyor.
30 bin TL ile 180 bin TL arasındaki dönem borçlarında oran yüzde 3,75'e, 180 bin TL'nin üzerindeki borçlarda ise yüzde 4,25'e yükseliyor.
Bu oranlar bankaların uygulayabileceği üst sınırları gösteriyor. Bankalar söz konusu sınırların altında faiz belirleyebiliyor.
Ayrıca kredi kartıyla yapılan nakit çekim işlemleri için farklı faiz oranları geçerli.
ASGARİYİ ÖDEMEK BORCU KAPATMAK ANLAMINA GELMİYOR
Kredi kartının asgari tutarının son ödeme tarihine kadar yatırılması, ödenmeyen asgari tutar nedeniyle gecikme faiziyle karşılaşılmasını önlüyor.
Ancak dönem borcunun tamamı kapatılmadığı için kalan bakiyeye akdi faiz işlemeye devam ediyor.
Faiz maliyetinin üzerine KKDF ve BSMV de eklendiğinde, yalnızca asgari ödeme yapan kişinin sonraki aya devrettiği borç artıyor.
Üstelik yeni alışverişler yapılması veya takip eden aylarda da borcun tamamının ödenmemesi halinde maliyet büyüyebiliyor.
Bu nedenle asgari ödeme tutarı, kredi kartı borcunu kapatan bir ödeme değil; son ödeme tarihinde yerine getirilmesi gereken en düşük ödeme yükümlülüğü anlamına geliyor.
BORCU BİR AY TAŞIMANIN BEDELİ
Yapılan üç örnek hesaplamada, asgari ödeme sonrasında kalan borcun bir aylık faiz ve vergi maliyeti 676 TL ile 2 bin 925 TL arasında değişiyor.
50 bin TL dönem borcu bulunan ve 10 bin TL asgari ödeme yapan bir kart sahibi için ise yaklaşık 1.950 TL'lik ek maliyet ortaya çıkıyor.
Hesaplamalar, kredi kartı borcunun yalnızca ne kadarının ödendiğinin değil, ne kadarının sonraki aya bırakıldığının da önemli olduğunu gösteriyor.
KREDİ KARTI BORCUNU HESAPLARKEN BU AYRINTIYA DİKKAT
Hesaplamalarda Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankasının (TCMB) Ekim 2026 için belirlediği kredi kartı faiz oranları ile Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumunun (BDDK) güncel asgari ödeme kuralları dikkate alındı.
50 bin TL borcu bulunan ve bunun 10 bin TL'sini ödeyen bir kart sahibinin kalan 40 bin TL borcu üzerinden yapılan hesaplamada, bir aylık faiz ve vergilerin toplamı yaklaşık 1.950 TL'yi buluyor.
Bu tutar, yeni harcama yapılmadığı ve borcun 30 gün boyunca devam ettiği bir durumu gösteriyor. Gerçek maliyet ise bankanın uyguladığı faiz oranına ve ödeme tarihlerine göre değişebiliyor.
Kredi kartı asgari ödemelerinde yeni oranlar. BDDK açıkladıEkonomi
